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Servos do Nafta: da escravidão por conta de outrem à escravidão por dívidas

Servos do Nafta: da escravidão por conta de outrem à escravidão por dívidas

Por Kent Paterson

Regidas esencialmente por las reglas que estableció en TLCAN y otros acuerdos comerciales, las vidas de las clases medias y trabajadoras de Estados Unidos y México se han visto moldeadas por los mismos inversores, prestamistas, logreros, acaparadores, mercachifles y jugadores políticos de ambos lados de a fronteira


Hoje, de meia-idade e com uma família para sustentar, o funcionário público Gerardo González González busca uma estratégia econômica pessoal que se tornou familiar a inúmeros mexicanos. Usando cartões de crédito para compensar salários estagnados, González fez malabarismos com várias contas, perdeu alguns pagamentos e até mesmo foi parar no Credit Bureau. Mas o morador da cidade de Aguascalientes insistiu que não é uma pessoa frívola que usa o cartão de crédito para ir a uma festa à noite ou voar para um resort de praia a crédito por seis meses sem juros. O dinheiro de plástico vai para despesas como contas de telefone celular, equipamentos para suas câmeras, computadores para seus filhos e emergências médicas. “Nunca se sabe quando vai precisar (dos cartões de crédito)”, observa González.

Outrora um símbolo de status para a classe média alta, nos últimos anos tornou-se extremamente fácil conseguir cartões de crédito no México. De acordo com a Comissão Nacional de Defesa dos Usuários de Serviços Financeiros (Condusef), a quantidade de cartões de crédito emitidos pelos bancos saltou de 6,1 milhões para 26,1 milhões de 2001 a 2008.

A maior parte dessas dívidas vai parar nos cofres de bancos estrangeiros, que, diz a Condusef, cobraram juros anuais, em média, entre 47% e 113% no início de 2009. Analistas estimam que financeiras com sede nos Estados Unidos , Espanha, Reino Unido, Holanda e outros países, eles efetivamente controlam 80% a 90% do capital bancário mexicano.

Em um artigo publicado em 2008 pelo Programa das Américas, o pesquisador e ativista Peter Cervantes-Gautschi, codiretor da organização sem fins lucrativos Enlace, do Oregon, descreveu como a administração Clinton e o Fundo Monetário Internacional estabeleceram as bases para a aquisição por estrangeiros da Banco mexicano como parte da operação de resgate da economia mexicana em 1994-95.

Atualmente, Banamex (propriedade do Citigroup), Santander, HSBC e outras organizações baseadas no exterior são os Lordes das finanças mexicanas. O México serve até de trampolim para a expansão dessas corporações financeiras estrangeiras para outros países latino-americanos. Em 2008, o Banamex adquiriu o Grupo Cuscutlán, instituição financeira que operava na Guatemala, Honduras, El Salvador e Costa Rica.

Dois eventos marcantes acompanharam o boom do cartão de crédito, transformando dramaticamente o cenário econômico no México nos últimos anos. Primeiro, os bancos se espalharam por praticamente todos os cantos do país. De acordo com a Associação Bancária Mexicana, havia cerca de 10.800 bancos no país no final de 2008. Com mais de 31.800 caixas eletrônicos e 427.000 terminais de vendas (agências), os bancos estão preenchendo praticamente todas as frestas da vida econômica do México. Já existem planos em andamento para estabelecer serviços bancários pela Internet em cada OXXO e Seven-Eleven, redes de "lojas de conveniência" que rapidamente suplantam o changarro folclórico, a mercearia familiar, antes saudada pelo ex-presidente Fox como a resposta empresarial ao desemprego.

Em segundo lugar, o aumento da disponibilidade de cartões de crédito se enquadra no modelo de varejo favorecido pelo Acordo de Livre Comércio da América do Norte (Nafta). Bem versados ​​em transações com dinheiro de plástico, enormes redes de supermercados surgiram em quase todos os lugares em solo mexicano. Em 2005, o Wal-Mart controlava 44,8% do mercado de lojas de departamentos e era o maior empregador privado do país. Talvez para surpresa de ninguém, a gigante com sede no Texas entrou imediatamente no mercado mexicano de serviços financeiros com seu banco Wal-Mart Adelante.

À primeira vista, parecia que a proliferação de bancos e cartões de crédito tornaria obsoleto o tipo de crédito tão familiar aos mexicanos com problemas financeiros: o agiotista, ou agiota da vizinhança. No entanto, o endividamento crescente dos usuários de cartão de crédito mexicanos, na verdade, abriu uma nova oportunidade para o credor usurário de transações duvidosas. Para pagar seus cartões de crédito com juros altos, alguns tomadores de empréstimos recorrem aos detentores da falência.

“Agora existem até pessoas que recorrem a eles (os usurários) porque têm um grande problema com os bancos”, disse Gerardo González.

A ascensão dos cartões de crédito no México foi complementada por uma explosão na disponibilidade de outras formas de crédito, seja com o carro como garantia, lojas de penhores, empréstimos de pagamento recorrente (“payday”). Até mesmo os empréstimos a alunos de escolas privadas passaram a fazer parte da dispendiosa combinação de dinheiro.

Em 1996, em seu esforço para liberalizar bens e serviços de todos os tipos, o governo mexicano abriu o mercado para casas de penhores ou montepíos. Em 2006, cerca de 4.500 agências montepíos privadas haviam sido formadas e operando, incluindo negócios afiliados à First Cash Financial Services e EZCorp, corporações americanas. Citando relatórios, o senador do Texas Eliot Shapleigh, um crítico proeminente das práticas de empréstimos predatórios, observou em um comunicado que a EZCorp - que agora é transnacional - embolsou uma receita líquida de US $ 52 milhões, ante US $ 457 milhões em lucros. Durante 2008.

Com música ensurdecedora nas ruas, "especiais" do Dia do Amor e da Amizade e, ocasionalmente, dançarinos fantasiados que os promovem dançando em suas portas, as casas de penhores são hoje uma adição marcante e de gosto duvidoso no cenário empresarial. . Uma empresa chegou a criar um personagem de desenho animado, o "Super Ticket", para resgatar os consumidores "nesta época de crise". Mais de dois milhões de mexicanos estão oficialmente desempregados, e aqueles que precisam de dinheiro podem ir à filial local de Prendamex ou Prendalana para penhorar a aliança de casamento da avó a uma taxa de juros de 130% a 156%.

Com pessoal e recursos limitados, o governo mexicano tem dificuldade em regular a grande quantidade de novos montepíos e instituições de microfinanças.

Em entrevista no início deste ano, Enrique José Castro Soto, diretor do Ministério Público Federal do Consumidor (Profeco), do Estado de Guerrero, estimou que havia 150 casas de penhores só na cidade de Acapulco. Castro informou que inspetores da Profeco visitaram 60 dessas empresas para garantir que cumpriam os regulamentos, por exemplo, tendo todos os encargos de consumo, apólices de seguro e contratos exigidos por lei registrados e atualizados. Funcionários da Profeco descobriram irregularidades em 32 dos 60 estabelecimentos fiscalizados, reconheceu Castro. Os Montepíos em Acapulco cobravam juros anuais entre 60% e 300%, segundo a autoridade federal.

"Alguns se comportam com responsabilidade, outros nem tanto", disse Castro.

Ao contrário das casas de penhores, as empresas de microfinanças, ou "credores do dia de pagamento" existem em uma espécie de buraco negro entre os montepíos regulados pela Profeco e os bancos regulados pela Condusef, e não estão sujeitos à supervisão do governo. Há quem se questione sobre a origem do capital de investimento necessário para abrir todos esses novos negócios.

Parte da primeira geração de mexicanos que cresceu na economia do cartão de crédito, a residente de Aguascalientes e recém-formada Angélica Barba recebeu seu primeiro cartão de crédito graças ao patrocínio da instituição de ensino superior que frequentou. Com um amplo conhecimento das vantagens e desvantagens dos cartões de crédito, até ela ficou surpresa com o surgimento das lojas de penhores.

“Já vi uma quantidade incrível deles nos últimos dois meses. Moro em um bairro de classe média e a quantidade de casas de penhores impressiona”, disse Angélica. Um amigo meu trabalha em uma delas e impressiona a quantidade de dinheiro que ganham com os interesses de quem não quer perder seus pertences. ”


Fabricado no modelo dos EUA

A moderna economia baseada no crédito que se forma no México foi aperfeiçoada nos Estados Unidos há muito tempo. À medida que os sindicatos declinavam, a inflação subia e os salários pioravam, os trabalhadores nos Estados Unidos compensaram a perda de receita salarial recorrendo a vários instrumentos de crédito oferecidos pelo florescente setor financeiro. Empréstimos imobiliários, adiantamentos em dinheiro, empréstimos de "dia de pagamento", cartões de crédito, empréstimos para automóveis e estudantes, e mais tarde hipotecas subprime, todos se tornaram os parâmetros definidores de um estilo de vida individual americano. Em contraste com os aumentos salariais e de benefícios negociados coletivamente, os padrões de vida dos trabalhadores foram cada vez mais determinados pela negociação individual com uma série de agiotas. E o custo da nova relação econômica não foi baixo.

Um momento decisivo e crucial ocorreu em 1978, quando da resolução do Supremo Tribunal dos Estados Unidos. Marquette National Bank vs. First of Omaha Service Corp retirou cada estado do poder de limitar as taxas de juros sobre cartões de crédito emitidos por bancos em outros estados. Isso foi seguido pela desregulamentação das instituições financeiras por sucessivos governos democratas e republicanos.

No nível estadual, a indústria de empréstimos predatórios floresceu graças às fracas estruturas regulatórias e a políticos amigáveis ​​em busca de dinheiro. Em alguns casos, as taxas de juros sobre empréstimos com pagamento recorrente ("payday") atingiram o nível sem precedentes de 1.100%.

"A lei contra a usura existe desde a época do Império Babilônico e agora nós a desmantelamos", escreveu o autor Thomas Geoghegan recentemente na Harper’s Magazine.

Como acontece com outros indicadores sociais nos Estados Unidos, dívidas em cartões de crédito e outros tipos não são daltônicos para o usuário. Conforme relatado pelo Conselho Nacional de La Raza, 13% dos usuários latinos pagam taxas de juros superiores a 20%, contra apenas 7% dos usuários anglo-saxões sujeitos à mesma alta taxa.

Em todos os Estados Unidos, os provedores de crédito de pagamento recorrente (dia de pagamento) são estabelecidos em torno de bases militares, bairros de baixa renda e comunidades de imigrantes e pessoas de cor. Um estudo de 2003 do Southwest Center for Economic Integrity descobriu que 37% dos estabelecimentos de crédito para "dias de pagamento" no condado de Pima, no Arizona, estão localizados a cerca de 400 metros das comunidades latinas.

Segundo o Dr. Richard Wolff, professor de economia da Universidade de Massachusetts-Amherst, a classe capitalista quase atingiu seu nirvana na economia política que prevaleceu na década de 1970. Os salários caíram ou estagnaram, as horas de trabalho aumentaram e a produtividade aumentou. Os capitalistas que enfrentam uma potencial crise de poder de compra na classe de consumo encontraram o remédio perfeito: "Está na sua carteira. Chama-se cartão de crédito", disse Wolff recentemente no programa Alternative Radio de Boulder.

De acordo com notícias recentes da imprensa norte-americana, 700 milhões de cartões de crédito circularam no ano passado. A dívida do cartão de crédito aumentou 25% na última década, acumulando quase metade de uma dívida pessoal de US $ 2,5 trilhões em 2008. O número exclui hipotecas residenciais. Os atrasos nos pagamentos de cartão de crédito nos Estados Unidos chegaram a 5% no final do ano passado, com as taxas de inadimplência ainda aumentando durante os primeiros meses de 2009.

Wolff está entre os analistas que acreditam que a classe trabalhadora está financeiramente no osso. “Esta é uma população que atingiu o seu limite; não pode contrair mais dívidas ou trabalhar mais”, disse Wolff.

Consumidores nos EUA Depois de receberem montanhas de ofertas de cartão de crédito pelo correio, eles agora recebem "ligações de robôs" de "Jessica", "Ambar" ou "John Stevens" que prometem taxas de juros mais baixas nos cartões de crédito ou créditos supostamente sem juros.

No México, a inadimplência ultrapassou 10% no primeiro trimestre deste ano, com alguns relatos de que a taxa real era o dobro dos números oficiais. A crise literalmente ultrapassou as fronteiras. Os mexicanos de classe média com cartão de crédito costumavam fazer suas compras nas cidades fronteiriças dos Estados Unidos. Eles se viram em uma situação difícil no outono passado, depois que o peso começou a desvalorizar gradualmente em 40-50%, à medida que as taxas de juros dos cartões de crédito dispararam. Os shoppings em El Paso, Texas, dependentes da clientela mexicana, sofreram com o aperto. "Não recebemos tantos negócios como de costume", disse Ana González, gerente da loja de roupas femininas Shine no Sunland Park Mall, em El Paso.

Regidas esencialmente por las reglas que estableció en TLCAN y otros acuerdos comerciales, las vidas de las clases medias y trabajadoras de Estados Unidos y México se han visto moldeadas por los mismos inversores, prestamistas, logreros, acaparadores, mercachifles y jugadores políticos de ambos lados de a fronteira.

Os senhores do crédito estão sendo retidos?

Tanto no México quanto nos Estados Unidos, iniciativas de cidadãos e governos têm buscado conter os piores abusos do sistema de crédito. Quando as taxas de juros dos cartões de crédito começaram a subir no ano passado, grupos dos dois países começaram a protestar contra as políticas de crédito bancário. O México passou por um conflito semelhante durante a crise econômica de 1994-95, quando as taxas de juros dispararam exorbitantemente, o que levou à mobilização de El Barzón, que representou e, muitas vezes com sucesso, defendeu os devedores.

Mas os protestos recentes no México foram mais fragmentados, de blogs que condenam veementemente a usura a manifestações em frente a bancos organizadas por professores, por partidários do líder da oposição Andrés Manuel López Obrador e outros. Chamadas dispersas por uma greve nos pagamentos com cartão de crédito ou um boicote aos cartões de crédito Banamex atraíram pouca resposta do público. Os bancos ganharam tempo com alguns devedores, concordando em reestruturar dívidas privadas com a bênção do Condusef.

No ano passado, alguns congressistas mexicanos começaram a proclamar a necessidade de limitar as taxas de juros; O resultado final foi que este ano foi aprovada uma lei um tanto fraca que deu ao Banco Central do México maior liberdade para tornar públicas as taxas de juros como uma estratégia para promover a concorrência; Da mesma forma, os bancos que se desviam das práticas de solvência podem enfrentar penalidades relativamente leves no futuro.

Uma trajetória semelhante foi seguida nos Estados Unidos, quando a ira popular foi alimentada pelo Congresso dos Estados Unidos e pelo resgate do Federal Reserve às instituições financeiras em colapso.

Da coalizão pacifista ANSWER a "Um Novo Caminho" (ou "Novo Avanço"), diferentes grupos se manifestaram exigindo várias medidas, como a imposição de um teto para as taxas de juros ou a nacionalização e cisão dos bancos. A organização Enlace, do Oregon, que trabalha com trabalhadores imigrantes, propôs tributar o dinheiro do resgate federal para ajudar a pagar por serviços médicos de emergência ameaçados por cortes de recursos. Enquanto isso, um novo movimento contra a usura e a consolidação e venda de dívidas surgiu nas igrejas, também parcialmente baseado em comunidades de imigrantes e afiliado à Fundação de Áreas Industriais inspirada em Saul Alinsky.

Mais do que algumas vozes respeitadas apoiaram o espírito do movimento nascente.

“Precisamos separar os bancos (que são) grandes demais para falir”, escreveu o Prêmio Nobel de Economia Joseph Stiglitz. "Não há evidências de que esses monstros produzam benefícios sociais proporcionais aos custos que impuseram."

No Capitólio, o senador independente Bernie Sanders propôs uma legislação que limitaria os juros sobre cartões de crédito a 15% na maioria dos casos. A proposta de Sanders foi derrotada em abril passado com uma votação de 33 a 60 em um Senado dominado por democratas. Vinte e dois democratas se juntaram aos republicanos para encerrar a medida.

"Acreditamos que, se estamos concedendo empréstimos e fundos com juros baixos ou sem juros a todos esses bancos, eles não devem ser autorizados a cobrar taxas de juros exorbitantes, disse o assessor de Sanders, Will Wilquist, após a votação.

Em vez de limitar as taxas de juros, o Congresso dos EUA e o presidente Barack Obama assinou uma nova lei conhecida como Declaração de Direitos dos Portadores de Cartão de Crédito. Em geral, a mídia e os comentaristas liberais viram a aprovação da lei como um triunfo para os direitos do consumidor.Uma reportagem da Associated Press chegou a se aventurar a dizer que a lei vai "revolucionar" a indústria de cartões de crédito.

Uma análise mais detalhada da lei revela que, embora acabe com alguns dos abusos mais flagrantes, como o aumento das taxas de juros para um cliente que está atrasado no pagamento de uma fatura totalmente diferente e a proibição de aumentos retroativos nas taxas de juros sobre os saldos existentes, esta legislação na verdade não faz nada para impedir os bancos de impor taxas estratosféricas às compras com cartão de crédito. Semelhante a regras cuja aplicação já estava pendente no Federal Reserve dos EUA de qualquer maneira, a Declaração de Direitos dos Detentores de Cartão de Crédito será aplicada a partir do ano de 2010, dando aos bancos tempo mais do que suficiente para fraudar os clientes, se quiserem.

No México, assim como nos Estados Unidos, o setor financeiro argumentou que colocar um teto nas taxas de juros afetaria a capacidade dos bancos de conceder crédito ao maior número possível de pessoas, especialmente as pessoas de baixa renda que eram as mais urgentemente necessitadas. renda adicional. Os políticos de ambos os lados da fronteira aceitaram não apenas este argumento, mas muitos outros apresentados pelos bancos.

Nos Estados Unidos, qualquer desafio bancário pode bater imediatamente na porta giratória entre ex-funcionários do Congresso e "reguladores" federais que atuam como lobistas para o setor de serviços financeiros, bem como montanhas de dinheiro de campanha. Que os bancos e seguradoras despejam em senadores e deputados.

Talvez a citação que mais sucintamente capte a realidade política da época tenha sido do senador Dick Durbin, de Illinois, que recentemente disse que os bancos são "donos" do Capitólio. No nível estadual, a situação não é muito diferente.

Crítico da recente nomeação do governador do ex-vice-presidente da Cash America William White para presidente do Comitê de Finanças do Texas, o senador Eliot Shapleigh não fez rodeios. "No Texas, a raposa não está no galinheiro. A raposa é dona do galinheiro", disse Shapleigh.

Apesar do escárnio público por suas altas taxas de juros e da humilhação generalizada pelo desastre das hipotecas subprime, os bancos pararam de desafios potencialmente sérios ao seu poder. Mas para milhões de pessoas em ambos os lados da fronteira, a crise do cartão de crédito e a crise da dívida mais ampla, essas coisas não vão embora.

Como os movimentos históricos para acabar com o trabalho infantil e ganhar a jornada de trabalho de oito horas, a liberdade da escravidão por dívidas está emergindo como uma das questões sociais mais quentes do século XXI. E em uma época em que os serviços financeiros são globalizados, qualquer mobilização para derrubar os Senhores do Crédito deve transcender fronteiras para ter sucesso.

Kent Paterson é jornalista freelance cobrindo a parte sudoeste dos Estados Unidos, bem como México e América Latina, e é analista do Programa das Américas. Publicado em www.ircamericas.org - 30 de junho de 2009
Tradução por: Maria Soledad Cervantes Ramírez


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